Découvert autorisé, definition

Le découvert autorisé est une convention entre la banque et son client par laquelle l’établissement accepte que le compte courant présente un solde débiteur (négatif) jusqu’à un certain plafond, pour une durée limitée. Ce plafond est inscrit dans la convention de compte.

Encadrement légal :

• Découvert ≤ 3 mois : régi par les articles L312-85 et suivants du Code de la consommation
• Découvert > 3 mois : qualifié juridiquement de crédit à la consommation ; soumis aux règles de l’offre préalable, du TAEG affiché et du délai de rétractation
• Au-delà du seuil de l’usure (publié trimestriellement par la Banque de France), la banque ne peut pas facturer d’agios

Coût : intérêts (agios) calculés au jour le jour sur la base d’un TAEG variable selon la politique de la banque (souvent 14 à 20 pour cent en 2026). Les néobanques pures (Revolut, Lydia, Wise) ne proposent généralement pas de découvert : le compte refuse l’opération si le solde est insuffisant.

Bonne pratique : maintenir un découvert autorisé contractuel évite les commissions d’intervention (paiement rejeté ou autorisé sans découvert), souvent plafonnées à 8 EUR par opération.