Interchange, definition

L’interchange (en français : commission interbancaire) est la commission qu’une banque acquéreur (celle du commerçant) verse à la banque émettrice (celle du porteur de carte) à chaque opération de paiement par carte. C’est l’un des composants principaux du coût d’acceptation des cartes pour les commerçants.

Plafond légal en zone SEPA : depuis le règlement européen 2015/751 (Interchange Fee Regulation, IFR) :

• Carte de débit grand public : 0,2 pourcent du montant
• Carte de crédit grand public : 0,3 pourcent du montant
• Carte commerciale (business) ou hors UE : non plafonnée, généralement 1,5 à 2,5 pourcent

Conséquence pour le marché :

• Le règlement IFR a fait baisser les coûts pour les commerçants en Europe d’environ 6 milliards d’euros par an depuis 2015
• Les banques émettrices ont compensé la perte de revenu par la facturation directe au porteur (cotisation carte, frais de change, frais de retrait)
• Les cartes business restent très rentables pour l’émetteur (Qonto, American Express), expliquant leur stratégie cashback et avantages associés

Implications pour le commerçant TPE :

• Frais TPE typiques en France 2026 : 0,4 à 0,8 pourcent + 0,10 EUR forfaitaire par transaction (interchange + scheme fee Visa/Mastercard + marge acquéreur)
• Solutions discount : Stripe (1,4 pourcent + 0,25 EUR), SumUp (1,49 pourcent), Square (1,49 pourcent)